Esempio 2 mutuo acquisto prima casa
- valore perizia immobile € 200.000
- mutuo richiesto € 160.000 (pari al 80% del valore immobile) durata 30 anni
- n. richiedenti 2
- n. redditi dimostrabili 2
- rapp. rata/reddito complessivo (somma dei redditi netti dei 2 richiedenti): 45%
- Centrali Rischi senza segnalazioni negative ma con precedenti rapporti di credito (mutui/finanziamenti) svolti regolarmente senza ritardi o interruzioni nei pagamenti.
Mutuo erogabile con spread molto buono (1.00% - 1,20%),
- profilo di rischio basso, in quanto la somma erogata indica che la differenza (€ 40.000) fino al valore di acquisto di € 200.000 è stata pagata dal Cliente, quindi la Banca mette ipoteca su un bene del valore di € 200.000 avendo erogato € 160.000 (l'80% del valore di acquisto è il rischio che si assume la Banca)
- il fatto che i redditi siano 2 presume un livello di rischio inferiore, in quanto è meno probabile che tutti entrambi i richiedenti possano trovarsi senza lavoro
- la durata di 30 anni aumenta di 10 anni il periodo di rischio per la Banca
- le Centrali Rischi indicano entrambi i Clienti come "buoni pagatori" e non segnalano eventi negativi nella vita creditizia degli stessi.
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CHIEDI PREVENTIVO |
Nel caso in cui le Centrali rischi segnalino ritardi nei pagamenti, rate insolute o protesti a carico di entrambi i richiedenti il mutuo non è erogabile.
Nel caso in cui le Centrali rischi segnalino ritardi nei pagamenti, rate insolute o protesti a carico di uno dei richiedenti, sarà necessario escludere quel richiedente dalla richiesta di mutuo, sostituendo il suo reddito con quello di un altro mutuatario o con quello di un garante/fideiussore i cui dati presentati in Centrale Rischi, siano corrispondenti al profilo di "buon pagatore".
A queste condizioni il mutuo potrebbe tornare ad essere erogabile.
Tra l'esempio 1 e l'esempio 2 la differenza di percentuale erogata (da 60% nel primo caso a 80% nel secondo) più l'aumento di durata (rischio) fino a 30 anni hanno determinato l'aumento di costo con uno spread da 0,80% a 1,20%.
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