Quando conviene un tasso variabile? - E quando non conviene?
Se hai a disposizione entrate che ti consentono una rata entro il 25% del reddito netto, sia con tasso basso che, a maggior ragione, con tasso alto, il variabile puro è il Tuo prodotto, in qualunque momento Tu scelga di fare il Mutuo.
Visto che i casi in cui si riscontrano queste condizioni sono una esigua minoranza, per la maggioranza delle persone è corretto fare qualche ragionamento in più.
Fare un Mutuo a tasso variabile nel momento in cui i tassi sono più alti, vuol dire reggere la maggiore spesa per due/tre anni e poi affrontare felicemente un periodo di discesa nel quale poter sfruttare il max risparmio, con il quale andare a calcolare la compensazione con il periodo a tasso alto.
Fare un Mutuo a tasso variabile nel momento in cui i tassi sono più bassi, vuol dire pensare di cercare un Mutuo più lungo nel caso in cui, con la durata inizialmente scelta, la Tua rata sia già vicina alla percentuale critica.
È vero che un allungamento di durata genera più interessi, ma nessuno Ti obbliga a pagare un Mutuo di 30 - 40 anni, per tutta la sua durata.
Se il Tuo obiettivo era inizialmente di farlo a 20 anni, potrai sempre estinguerlo anticipatamente (non si pagano interessi sul capitale restituito anticipatamente) a penale zero per i Mutui Prima Casa, o a penale 1 - 2% di media, nel caso di altri Mutui.
Sul capitale residuo, dopo 20 anni, il valore della somma dovuta come penale, spesso è trascurabilissimo.
La penale di estinzione anticipata è sempre molto fastidiosa, almeno come concetto, ma a confronto con il rischio di non riuscire a pagare il Mutuo, per averlo voluto troppo breve e quindi con rate molto più alte, diventa il male minore.
Tieni sempre presente che il periodo di maggior difficoltà nel convivere con il Tuo Mutuo, sono i primi 5 anni, superati i quali lo sentirai sempre meno, in quanto la Tua situazione reddituale si modificherà in aumento e la Tua "operatività domestica" sarà abbondantemente stabilizzata sulla media degli esborsi mensili, tra i quali la rata del Mutuo.
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