Struttura degli elementi principali che concorrono alla valutazione - Quanto possono essere utili o quando possono essere perfino dannosi?
Lo Spread applicato
Se il prezzo del Mutuo è dato dal tasso di interesse, e il tasso di interesse si compone di EURIBOR o IRS + Spread, questo vuol dire che, a seconda del prezzo derivante da questo calcolo, dove solo lo spread può variare da Banca a Banca, i redditi possono essere o non essere sufficienti a sostenere la rata.
- Il max rapporto rata reddito accettato (DTI - Debt To Income)
Prendere in valutazione i redditi dei richiedenti un Mutuo, vuol dire calcolare un rapporto detto "rata/reddito" attraverso il quale stabilire se la somma massima di indebitamento mensile che il Cliente si dichiara disposto a sostenere, rientra nelle valutazioni di rischio accettabile per la politica di credito della Banca.
In questo rapporto rientrano tutte le rate che stai già pagando e non solo la rata del Mutuo che stai richiedendo.
Esempio:
Rapporto rata/reddito accettato 40% del reddito lordo annuo
Reddito 1..: 25.000 € lordo annuo
Reddito 2..: 25.000 € lordo annuo
________
Totale.....: 50.000 € lordo annuo x 40% = 20.000 € max r/r/r annuo accettato dalla Banca
20.000 € : 12 mesi = 1.666 €/ mese max r/r/r mensile accettato.
Se tra i Tuoi impegni figurano:
1 -la rata del mutuo di € 900/mese
2 -la rata dell'auto di € 400/mese
3 -la rata di un altro finanziamento da € 200/mese
4 -la rata di un altro finanziamento da € 250/mese
Vuol dire che 900 + 400 + 200 + 250 = 1750 €/mese, Tu sei oltre il r/r/r accettato (almeno ufficialmente).
Se la politica di credito della Banca è abbastanza rigida, potrà esserti proposto di allungare il periodo del Mutuo in maniera da abbassare la rata mensile o di ridurre la somma richiesta in modo da ottenere lo stesso risultato.
Una possibile alternativa (potendo) è quella di estinguere anticipatamente uno o più dei finanziamenti in corso in modo da far rientrare il r/r/r nei valori accettati.
La valutazione del r/r/r tiene conto anche del numero di persone componenti il nucleo familiare, in quanto lo stesso reddito genera disponibilità diverse in una famiglia di 3 persone rispetto ad una di 6 persone.
Tra i criteri di valutazione di molte Banche ci sono le tabelle statistiche che attribuiscono un valore di costo ad ogni persona componente il nucleo familiare.
A parità di reddito, più è alto il numero dei componenti la famiglia più si abbassa il r/r/r accettato.
|
|
