I redditi - Tutti i redditi vengono graditi e accettati in uguale misura?
Per chiedere un Mutuo non basta avere un reddito, ma è necessario che questo reddito sia considerato sufficientemente sicuro dalla Banca, la quale in forza di questo ragionamento, attribuisce alla provenienza dei redditi un "indice di rischio" che può modificare, in maniera anche molto significativa la valutazione della pratica nel suo insieme.
I redditi da lavoro dipendente - Categorie di dipendenti e relative valutazioni
Fermo restando che nel lavoro dipendente il contratto di assunzione deve essere a tempo indeterminato e instaurato da non meno di 6 mesi (per alcune Banche da non meno di 12 mesi), i redditi privilegiati dal punto di vista della stabilità sono ovviamente quelli derivanti da impieghi presso enti pubblici, presso aziende a partecipazione pubblica, o presso aziende che abbiano negli enti pubblici il loro Cliente principale, quindi con un rischio di criticità molto basso.
Di grado immediatamente inferiore sono i redditi derivanti da impieghi presso grandi aziende private in quanto, in caso di crisi, questi redditi beneficiano di tutta una serie di ammortizzatori sociali, quali la cassa integrazione guadagni ed altri (mobilità, mobilità allungata ecc).
Questo non vuol dire che, con una busta paga composta prevalentemente di "cassa integrazione", il Mutuo venga concesso comunque, ma vuol dire che può essere richiesto un garante o un cointestatario perchè, se da un lato si vede l'azienda in crisi, dall' altro si ritiene che la crisi possa anche finire senza la chiusura dell'azienda, ma con una ripresa e quindi, invece di rifiutare il reddito del Mutuatario, può essere richiesto di aggiungere una figura reddituale.
All'incirca alla stessa maniera vengono valutati i redditi da attività medio/piccole o da società di persone dove, pur non essendoci particolari ammortizzatori sociali in caso di crisi, si cerca di non portare al limite max il rapporto r/r nel caso di Mutuo a firma singola, o si richiede un'altra figura reddituale in modo da spalmare su due redditi il peso del pagamento delle rate.
Una tipologia di redditi da lavoro dipendente (o spesso equiparato al lavoro dipendente), alla quale normalmente viene prestata particolare attenzione è quella delle piccole cooperative.
Anche in questo caso, considerato il fatto che il lavoro delle cooperative è spesso legato ad appalti o incarichi temporanei, le Banche tendono ad evitare il Mutuo a firma singola e a non esasperare il rapporto r/r per non correre il rischio di trovarsi, ad appalto non rinnovato, con un Mutuo a rischio di default.
Altra categoria di redditi da lavoro dipendente sono quelli da "collaborazioni familiari" o da "badanza".
Se per una collaboratrice domestica è sufficiente dimostrare con il contratto a tempo indeterminato l'anzianità lavorativa, nel caso della badanza il contratto può anche essere a tempo indeterminato, ma viene necessariamente a terminare con la morte della persona assistita.
In questi casi può essere utile l'assicurazione "salvarate" o, come al solito, aggiungere una figura reddituale.
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